——江南农村商业银行推动普惠金融工程纪实

近年来，普惠金融已成为被国际社会和金融业普遍认同的金融发展战略，也是我国下一步金融改革和转型的主要目标之一。2013年11月12日，党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出了“发展普惠金融”这一影响极为深远的号召。在4月16日，国务院总理李克强主持召开的国务院常务会议上，再次提出要发展农村普惠金融。

经过多年的金融改革和发展，中国的普惠金融体系发展迅速，但也面临着监管、缺乏信用体系等多方面挑战，尤其在“三农”、小微企业等服务领域依然存在一些薄弱环节。当前，如何通过创新与发展推动普惠金融工程，实现金融全覆盖，让广大人民群众切实享受到普惠红利，便成为广大农村金融机构特别关注的课题。

为贯彻落实银监会全国农村中小金融机构支持“三农”科学发展现场会精神，更加深入地推进“富民惠农金融创新”工程、“金融服务进村入社区”工程和 “阳光信贷”工程，江南农村商业银行根据区域经济发展实际，谋划在前、积极准备，在“三大工程”建设尤其是在“金融服务进村入社区”工程建设方面先人一步，广泛布放村村通(即“便民通”、“商务通”，以下简称“两通”)便民机具，成效卓著。

建设“双通”显实效

江南农村商业银行“便民通”业务可实现借记卡或存折的余额查询、消费、转账以及小额取款(助农取款)等业务，具有“免机具费、免交易手续费、操作简单”等特点。“商务通”是针对各类专业及批发市场个体经营商户，实现商户收、付等交易款项的结算需求，资金实时到账、即时使用，解决了商户柜面填单、排队的问题，给予商户实实在在的结算工具和“免机具费、优惠手续费、当日到帐”等实实在在的支持。

江南农村商业银行董事长陆向阳表示，2013年，江南农村商业银行实现了“便民通”在常州市所有行政村的全覆盖。今年，江南农村商业银行又提出了 “自然村全覆盖”的目标。目前，江南农村商业银行已经开通便民点2200多个，为便民点周边百姓免费提供银行卡和存折的查询、小额取款、消费、转帐等多项服务;已实现“便民通”汇总交易92万笔，交易金额共计7亿多元。同期，江南农村商业银行已开通“商务通”用户35000多户，实现“商务通”汇总交易超过231万笔，交易金额达近900亿元。

多措并举抓落实

为了全力推动“两通”业务，江南农村商业银行齐心协力，多策并举。

定计划、抓落实。江南农村商业银行根据各支行所辖行政村、自然村和社区及周边专业、批发市场情况，下达了拓展目标;同时，定期组织产品经理至各支行、便民点、商户进行业务推动、辅导和回访，及时纠正业务发展过程中的问题，推广成功经验。

广宣传、入民心。为了让广大农户和商户能了解、接受“两通”业务，真正体验到便民利民、惠农惠商的好处，江南农村商业银行在常州全市范围内通过电视、电台、报刊、网络以及户外广告等进行宣传。

精包装、树品牌。为了更好地推广产品，江南农村商业银行对“两通”进行品牌形象设计，先选取部分优质便民点进行了统一的形象包装，由专业广告公司进行统一的门楣装潢、机具架设计、宣传海报设计，然后在全市范围推广。

善激励、鼓士气。为推动“两通”业务保质保量地有效开展，江南农村商业银行制定了“两通”业务专项推动方案，对“两通”业务进行单价考核，并根据商户业务量给予商户奖励回馈，以行政推动为抓手，以激励机制为杠杆，激发营销人员的积极性。

强化管理保合规

为确保业务合规运行，江南农村商业银行对商户日常交易进行实时监控，优化流程。即确定由电子银行部与合规管理部，组织对“两通”的规范操作和商户的风险防范检查。在管理办法和操作流程上，严把合作商户准入关、加强日常运营监督、建立交易自动侦测系统等多个方面，进行了风险控制和细化管理，对管理制度和流程进行了修订和简化，力求在控制风险的基础上更方便业务推进;同时，对运行中发现的问题，及时跟进解决。

在便民点方面，江南农村商业银行将便民点作为普及金融知识的宣传点，实行定期走访。该行不仅在每个便民点张贴反假宣传海报，还针对便民点商户的假币识别能力较弱的问题，特意为每个便民点增配了验钞机，并指导各支行以便民点为立足点，在便民点周围定期开展反假宣传活动。在“商务通”方面，他们及时跟进商户回访，通过上门服务，加强与客户交流，以“商务通”为平台提供商户更完善的配套金融服务，有效提升了江南农村商业银行及“商务通”业务的品牌形象。

借力用力聚人气

首先，借助村委影响力推动业务向前。江南农村商业银行充分借助村委的影响力来宣传、推动“便民通”业务，并取得良好的效果。基层支行通过向村委推广，再由村委发动的方式进行推进，让这项便民工程深入人心，部分村委还通过在所辖自然村张贴“便民通”业务宣传资料等多项措施，来推动该项便民业务发展。

其次，借助经营者积极性推动交易量向上。江南农村商业银行通过从激发便民点经营者的积极性等入手，推动“便民通”交易量不断增长。以该项业务能提升经营者生意人气、增加收入为切入点，激发经营者开办该项业务的积极性。三是借助城乡居民养老金取款便利推动功能向优。该行已与常州市武进区人力资源和社会保障局签订合作协议，通过金融服务便民通方便城乡居民养老保险参保人员领取养老金，真正方便农户(居民)，从而达到互惠互利、共同发展。

据该行董事长陆向阳介绍，江南农村商业银行未来将把“双通”建设与“三大工程”实施有机结合起来，重点抓好三个方面的工作：一是进一步提高“便民通”的自然村覆盖率和“商务通”的渗透率，通过产品的便利性和合理布局，让更多用户习惯使用。二是进一步完善便民服务功能，满足客户多样化的金融服务需求，提升便民点的形象，将便民点打造成“城乡居民社会保险便民服务点”。三是进一步深化产品创新，如通过“两通”的交易量情况，了解商户的资金流向和结算习惯，针对商户特点创新中小微贷款，开发出“流量贷”等金融产品。