“小不理则乱大谋”，相信很多年轻父母都会认同“理财要从孩子抓起”这一观念，尤其是在现代经济催生出的理财社会中，个人理财的重要性更是不言而喻。然而，怎样才能从小培养孩子的理财意识呢?最近，家住北京市朝阳区的郑女士想出了一个好办法：给儿子小宁过一个“微理财儿童节”。

“微理财儿童节”的想法源于郑女士打算今年给儿子买一部手机。郑女士12岁的儿子小宁今年6月就要小学毕业了，和其他孩子一样，小宁希望上初中后能有一部自己的手机，方便和小伙伴们联系。郑女士对小宁的这一要求原本有些犹豫，但现在初中的孩子买手机已逐渐成为一种普遍现象，与其压制不如引导;考虑再三，郑女士同意给小宁买手机，但同时郑女士也决定要培养小宁的消费习惯和理财意识。

“微理财”中的“大”理财观

“六一”儿童节前，郑女士夫妇带小宁一起去选购了一款价值999元的手机，作为小宁的儿童节礼物。但在具体的出资上，郑女士和小宁达成了一项协议：孩子和父母三七开，小宁用自己今年的压岁钱来支付三分之一的手机购款，即333元;郑女士希望以此来培养小宁的收入与支出意识。年初时，小宁共收到了1600元压岁钱，由父母代为保管。现在郑女士决定将小宁买手机剩下的1267元钱交还给小宁，让小宁自己支配。就这样，郑女士最终萌生了给小宁过一个“微理财儿童节”的想法，想借此来培养小宁的整体理财意识。

所谓“微理财”，是因为孩子可供支配的钱财不多、数量微小，但郑女士并不会错过用微少零花钱培养孩子理财习惯的机会。郑女士认为，理财是每个人都应具有的重要能力，是一个人对自己现金流的整体规划情况，与钱多钱少、年龄大小无关。怎样综合考量自己的各项需求，做到合理分配、量入为出，并在此基础上尝试开源节流，最终实现个人发展与金钱的平衡，这样的“微小理财”中可同样蕴含着重要的“大”理财观念。怀着这种想法，郑女士开始了对小宁理财教育的尝试。

首先是理财的基本概念。郑女士通过让小宁用压岁钱承担三分之一的手机购款，并自行管理余下的压岁钱，在收入和支出方面，引导小宁对自己的整体财务状况做出一番整理和规划。小宁先是在妈妈的指导下列出了一份日常花销清单，计算出每周购买零食、小件文具和小玩具的花费;之后又列出了一份愿望清单，包括在假期买一套新玩具、在新学期买一个书包和进行一次出游等，最后计算出实现这些愿望所需的总金额。

然后是选择理财方式。若把现金拿在手里，肯定不是好的理财方式。于是郑女士和小宁一起收集储蓄、保险和金融理财产品等方面的信息，并在讨论后发现，保险所要求的本金较高，不是小宁所能负担的范围，所以两人先pass了保险这一理财方式。而现在储蓄的利率较低、收益较少，且定期储蓄的流动性差，几乎是强制性的存钱其实并不利于小宁锻炼对日常财务的管理，所以郑女士和小宁也放弃了把钱存入银行的打算。此外，一般的金融产品门槛较高，投资周期较长，也不在母子两人的考虑范围之内。最后，小宁和妈妈发现，符合资金门款低、有较好收益和流动性强、易于操作等特点的理财方式，便只剩下互联网金融理财了。

小宁不太懂什么是互联网金融理财，但郑女士在为小宁选择具体的理财产品时，却做了一番考虑。一般的互联网余额理财产品分为余额宝等电商理财产品和运营商理财产品，余额宝可进行理财和网购支付等，与小宁现阶段的需求还有点远，不太合适;而运营商推出的理财产品却同话费挂钩，比较符合小宁的需求，因此郑女士最终决定以自己的名义给小宁开通了兼有理财、话费和支付功能的中国电信的“翼支付”账户和“添益宝”理财产品。这样，小宁不仅能获得理财收益，还能用所获收益去抵扣话费，同时还有随时支取功能，可谓是一举多得，既方便了小宁的日常使用，又能最大限度地锻炼小宁的自控力和理财能力。

选定了理财方式及理财产品之后，小宁和妈妈一起计算了自己所能获得的收益。由于小宁的金钱数额较少，所以一段时期下来所获得的收益可能不会太多，但聊胜于无，通过最合理的方式实现资金的增长，理财的作用也在于此;况且郑女士主要是想锻炼小宁对金钱的合理规划能力，所以有多少收益还在其次。而且，郑女士想，收益一天天的小量积累获得，也可以让小宁认识到赚钱不易，从而养成节俭仔细的好习惯。但通过理财产品进行理财只是郑女士“大”理财观念的一个方面，除了用理财工具理财，郑女士还引入了国外的流行方法，同小宁达成了新的家务协议。小宁可以通过做家务的方式赚取劳动报酬，然后再将新的资金加入到自己“添益宝”的小金库里，这样本金才能日渐增多，在获得更多收益的同时，也最终鼓舞小宁实现自己的愿望清单。

进一步理财：爱我爱家

和妈妈达成了家务协议并有了自己的理财账户后，小宁兴致勃勃地开始了对自己财务的规划和对理财产品的研究。在计算了自己每个月的收益后，为了能达成开学买新书包和假期买新玩具的愿望，小宁将自己买零食的次数从每周3次缩减为每周两次，这样可以把剩下的钱用来购买小件文具，从而节省更多的开支。小宁还计划将下一年得到的压岁钱也放进“添益宝”里，这样明年和爸爸妈妈出游时就可以花自己的钱了。在开源方面，小宁不仅向妈妈保证要完成每周至少擦3次桌子，倒5次垃圾，打扫一次自己房间的任务，甚至央求妈妈能同意自己每天都擦桌子和收拾自己的房间，使郑女士不得不规定了各项劳动的数量上限。郑女士欣喜地看到，孩子对这项计划热情高涨，“添益宝”不仅增加了孩子的开源意识，而且促进了孩子对自食其力观念的认同，同时也让孩子养成爱清洁、勤劳动的好习惯。

而让郑女士更没有想到的是，小宁在细细研究了“翼支付”的功能后，发现可以通过“翼支付”来缴纳水、电、网费等各种日常生活费用。小宁高兴地宣布，可以用自己赚取的劳动报酬和理财收益所得，来分摊家里的水费，这让郑女士感到十分的欣慰。“‘微理财计划’不仅让小宁学会了合理安排自己的各项收支，还培养了小宁对家庭的担当感，我的孩子真是长大了。”

现在“微理财计划”才刚刚开始，郑女士计划，通过两三年的时间，在小宁具备一定的理财知识和多一些的可支配金额后，让小宁逐步地接触更多的理财方式，进一步培养小宁的理财意识和理财能力，使孩子更好地实现自立。